绝大多数家庭的主要投资方式是固定收益工具。他们把绝大多数的资产都存在银行，或买债券，以为这样资产就最安全了。

　　趋利避害是人的本性，但问题是：就像“天下没有免费的午餐”一样，天下其实也根本就没有“无风险”的投资，一味地追求无风险投资，就像看到危险来了，把头埋进沙堆的鸵鸟，是危险和愚蠢的。

　　以银行存款为例，看起来不会有损失，但其实只是没有“投资风险”，即账面数字上没有损失罢了。银行存款实际上却蕴含着更大的“币值风险”，即实际购买力的逐年下降。稍有年纪的读者都会记得上世纪八九十年代的“抢购风”，受高达两位数的通货膨胀的影响，很多家庭的财富在那段时期都大大贬值了。

　　近些年来，虽然社会零售物价指数徘徊不前，但家庭理财中的大项目———教育和医疗的费用却在以每年两位数的速度上涨，即不到7年的时间就会翻一番。而即便是4％这样温和的通货膨胀率，就可以在18年内使个人财富缩水一半。随着中国经济逐渐升温，至少是温和的通货膨胀将有望伴随大家走过20年的时光。以4％的通货膨胀率计算，没有三五百万元的积蓄，30来岁的中等富裕人士是无法在晚年维持自己原有的生活水准的。而单靠储蓄、债券这些所谓的“安全”投资，退休时大家恐怕只能靠喝粥度日了。

　　人生在投资理财方面人们何尝又不是在“风险”与“收益”之间痛苦徘徊呢？解决之道就是要根据自身的风险承受能力和人生目标合理地承担风险，用“以时间换空间”的方法来换取长期看来稳定合理的回报。特别是对于退休养老这类长期理财目标，有着充足的回旋时间，完全可以科学系统投资到股票、房产甚至实业等等虽有投资风险，但却可以抵御通货膨胀的投资领域。

　　世界范围的经济史告诉我们，即便有战乱和自然灾害的干扰，一国经济长期看仍是不断增长的，科学系统地投资于股票和房地产长期看是很安全的，风险绝不如短期炒作那么大。

　　中短期股票和房产的价格涨跌受众多偶然因素的左右，是几乎不可能持续正确判断的。而在长期组合投资中，则可以主要依据地区、行业和公司的基本面进行分析判断，把握性就大得多。国际权威机构普遍预测中国经济未来20年将

　　以8％的速度持续增长，进行股票、房产和实业投资，特别是借专家理财来选择品种、控制风险，是可以积累巨大财富的。对于非专业人士，除了逢低介入、长期持有外，最简单的方法就是进行股票基金的“定时定额”操作。即同银行约定，在每月的固定时间，从存款账户上拨出固定金额用于基金投资。由于金额固定，因此，在价格高时自动少买份额，价格低时自动多买份额，长期下来成本就自然摊低了。