一．家庭财务状况分析:
　　1、收支情况分析:
　　这个年轻家庭年度总收入为132000元，其中主动性收入（工资收入）为120000元，被动性收入（投资收入）12000元。家庭的年度总支出为120200元，其中消费支出为65000元，债务支出为55200元。

　　家庭支出占收入的比例为91%，尤其是消费性支出占比更是惊人，占到他们年度总收入的49%，是名副其实的“月光”族。显然他们的消费存在非理性的因素，所以当务之急，必须减少消费的盲目，把理财重点放在资金的积累上。

　　2、家庭资产情况分析
　　两人的家庭总资产49万元，其中投资资产43万元，金融资产为3万元。

　　投资资产占家庭总资产比重的88%，即房产投资的比重较高，现金和活期存款仅为3万元，家庭流动资产安排很充分，但除此之外没有任何金融资产，可见虽然现金流很充沛，该家庭的流动性风险很大。

　　家庭的资产负债比例为17/49=35%，还是被控制在合理范围内。

　　从以上资产负债比例分析中可以看到，虽然资产负债比例安排较合理，但如果不尽快改变目前的家庭财务状况，那资产的流动性风险和债务风险是很容易被释放的。

　　3、理财计划分析:
　　诸先生和妻子的近期的生活安排是: 1.一到两年内添个健康的宝宝。2.能有一套适合三口之家居住的配套完善的房产。3.能有除房产以外的投资。

　　按照他们目前的财务状况和近期目标，同意采纳妻子的意见先完成积累。正如俗话所说“巧妇难为无米之炊”。

　　从以上分析，我们不难看出限制他们财产积累的两大因素就是，盲目、非理性的消费行为，和“入不敷出”的房产投入。那首要问题就是减少家庭的消费支出，“开源”必须先“节流”。银行贷款是目前最大的债务，虽然房价上已有可观的盈利，但是从贷款支出远大于租金收入的情况来看，此项投资还处于投入期，所以现有的房产不是最佳的选择。

　　该家庭的目前金融资产和房地产资产的之比为1: 14，严重的不平衡，因而也必须对家庭的资产结构做相应的调整。

二．理财建议:
　　在消费时理智地区分“必要”和“想要”的两种支出，在他们目前人生阶段， 使要留出一半的收入也不为过，基于这样的标准，夫妻两人每月3000元的生活费支出应该是合理的。每月省下的2000元，一年后可以 为未来宝宝的预留支 。另外，由于他们已经提前偿还了15万元贷款，如果选择的是不改变还款额，降低月还款额的方式，每月可以少偿还贷款本息1600元左右，这笔资金可以考虑用来投资。原先的现金和活期存款可以把其中的2万元作为家庭的应急资金，并可采用购买货币市场基金的方式增加其收益

　　择机抛售房产，明确收益，尽快归还按揭贷款，可选择在市中心购买一套居住和租赁两相宜的房产，由于市中心的房产抗跌性能好，又容易出租，即使在租赁市场不景气时，还可以自用，就可 省下老公房的租金支出，具备了投资价 和使用价值。

　　在一年后，有了一定资金，建议只考虑做金融投资，可购买开放式基金，并对开放式基金的结构做好合理的配置，伞型基金是一种好的选择，定期定额的购买方式也可以在分散风险的同时，得到较高的收益。

　　由于行业收入的不稳定，适当再购买一些意外保险和寿险，用于夫妇两人保 安排。除此之外，对个人职业生涯的规划也应是理财的重要内容，因而，趁两人正年轻时，对教育的再投入也是必须的。通过这两种途径，才能更好地抵御职业风险。